Todo lo que debes saber sobre el acuerdo extrajudicial de pagos

La Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social, ha introducido en España un mecanismo novedoso cuyo objetivo es que una persona física, a pesar de su fracaso económico empresarial o personal, tenga la posibilidad de encarrilar nuevamente su vida e incluso arriesgarse a nuevas iniciativas, sin tener que arrastrar indefinidamente una losa de deuda que nunca podrá satisfacer. Conocida popularmente como Ley de Segunda Oportunidad, está normativa está destinada a personas insolventes que no pueden afrontar sus deudas, permitiendo que los deudores puedan obtener su cancelación total y disfrutar de la famosa “segunda oportunidad” o, en sentido técnico, obtener el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI). Para cancelar la totalidad de tus deudas previamente debes pasar por la fase del Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP) donde intentarás alcanzar un acuerdo con tus acreedores que te permita afrontar la deuda. Cuando no sea posible alcanzar este acuerdo, se te declarará en situación legal de insolvencia e iniciará la fase de concurso de acreedores que concluirá con la obtención del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho. Este proceso viene regulado por ley y para obtener el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho necesariamente debes, en principio, pasar por ambas fases. No obstante, en Sayonara Deudas contamos con profesionales en materia de insolvencia que saben reducir cada fase y agilizar el proceso al máximo, de forma que la cancelación de la deuda pueda ser obtenida en cuestión de meses. En esta primera parte te explicaremos de manera sencilla en qué consiste la fase del Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP) para que puedas comprender con facilidad cómo te va a afectar. Cuando hayas terminado, puedes dirigirte a la segunda parte de este artículo donde te explicamos en que consiste la fase concursal.

¿En qué consiste el acuerdo extrajudicial de pagos?

Comencemos imaginando un supuesto: José es un cocinero que con la crisis del COVID-19 ha perdido su empleo. Durante este tiempo sus únicos ingresos han sido los provenientes del paro, que le han permitido pagar el alquiler. Pero la prestación por desempleo está llegando a su fin y José está empezando a tener problemas para para afrontar sus gastos, habiendo dejado impagadas las últimas cuotas de sus préstamos. Pues bien, ¿qué pasos debe seguir José para revertir su situación de insolvencia y librarse de una deuda que no puede afrontar? En primer lugar, José deberá iniciar un procedimiento de Acuerdo Extrajudicial de Pagos. Un Acuerdo Extrajudicial de Pagos es un procedimiento que se inicia a instancia del deudor con el objetivo de negociar un acuerdo con sus acreedores que le permita afrontar su deuda y donde interviene un profesional que asume las funciones de mediador. Este proceso puede terminar con un acuerdo que aplace y/o reduzca la deuda, o bien, de no alcanzarse este acuerdo, con la declaración de concurso del deudor y la eventual cancelación de la deuda a través de la concesión del Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI).

¿Cómo se inicia un acuerdo extrajudicial de pagos?

Para iniciar un acuerdo extrajudicial de pagos, el deudor deberá presentar una solicitud ante el notario o, en su caso, ante el registrador mercantil o la cámara de comercio si es empresario. Realizada esta solicitud, el notario u órgano competente designará a un mediador concursal. Un mediador concursal es un profesional que interviene en las negociaciones entre deudor y acreedores impulsando el acuerdo. Es importante que esta solicitud sea elaborada por un profesional en Ley de Segunda Oportunidad, pues su contenido será crucial para obtener el BEPI. Cualquier omisión u error en la solicitud o en la documentación que le acompaña puede marcar la diferencia entre obtener la cancelación de la deuda de forma íntegra o parcial, en meses o en años. Muchas veces se encomienda esta labor a profesionales sin experiencia en materia de insolvencia, lo que acaba suponiendo un proceso lento, molesto y con un resultado agridulce. Confiando en Sayonara Deudas no tendrás que preocuparte. Nosotros elegiremos la opción más conveniente y rápida para ti, garantizándote un proceso ágil y un resultado eficaz.

Hecha la solicitud, ¿ahora qué?

Realizada la solicitud, en adelante tu abogado se ocupará de todo, sin que tengas que preocuparte en exceso. El mediador convocará a una reunión a los acreedores y a tu abogado para negociar un acuerdo que sea viable y beneficioso para ti. Durante las próximas semanas los acreedores deberán manifestar si aceptan la propuesta de acuerdo extrajudicial de pagos que haya elaborado el mediador concursal, pudiendo proponer, en su caso, las modificaciones que estimen oportunas.

¿En qué consiste la propuesta de acuerdo extrajudicial de pagos?

Una propuesta de acuerdo extrajudicial de pagos es un documento elaborado por el mediador concursal en el que, examinada la situación personal y económica del deudor, se somete la deuda a unas condiciones que permitan su satisfacción, a efectos de que sea aceptada por los acreedores. Por lo general, esta propuesta consistirá en la condonación parcial de la deuda (quita) y un período de carencia (espera). A modo de ejempo, si tienes deudas por importe de 50.000 euros y un salario de 1.200 euros, el mediador concursal podría proponer la cancelación del 70% de la deuda (35.000 euros) y el pago de los restantes 15.000 euros a partir del próximo año en mensualidades de 150 euros por los 8 años siguientes. Esta propuesta debe ser viable para el deudor. Cuando sus circunstancias personales y económicas no permitan alcanzar un acuerdo, un profesional cualificado podría “saltarse” este proceso y acortar los tiempos de obtención del BEPI de forma exponencial. Por esta razón, para no alargar innecesariamente un proceso que puede estar cerrado en meses, debes confiar tu futuro a los profesionales de Sayonara Deudas.

¿Qué ocurre cuando la propuesta es aceptada por los acreedores?

La propuesta de acuerdo se someterá a votación y deberá ser aprobado por una mayoría del 60 o 75 por ciento del pasivo, en función de su contenido. Si realmente estás interesado en alcanzar un acuerdo con tus acreedores, es importante que tu abogado se encargue de las negociaciones para que el acuerdo obtenga las mayorías suficientes y pueda salir adelante. El acuerdo aceptado se elevará a escritura pública y vinculará a deudor y a los acreedores, hayan votado o no a favor, salvo determinados acreedores que deberán votar necesariamente a favor para que les afecte. En cualquier caso, el acuerdo no afectará a los organismos públicos, que se rigen por su propia normativa. La deuda quedará cancelada en la parte correspondiente a la quita pactada y la deuda restante aplazada durante el plazo de carencia acordado. Hasta entonces, los acreedores afectados por el acuerdo no podrán demandar al deudor reclamando la deuda. Si en el momento de la aceptación del acuerdo ya se hubiera iniciado un procedimiento de embargo de bienes o derechos por la deuda afectada, se cancelará el embargo.

¿El acuerdo afecta a deudores solidarios, fiadores y avalistas?

En principio, el acuerdo no produce efectos respecto a los cotitulares de la deuda, fiadores o avalistas, por lo que el acreedor podría reclamarles la totalidad de la deuda. Sin embargo, si el acreedor ha votado expresamente a favor del acuerdo, de este se beneficiarán también los cotitulares, fiadores y avalistas del deudor. Si tienes deuda de la que respondan tus familiares o amigos, no dudes en traerlos a Sayonara Deudas para que pueda elaborarse una estrategia que permita la cancelación de la deuda para todos. ¡Contamos con descuentos interesantes! De esta forma, obtendrás una cancelación eficaz e íntegra del crédito de la que se beneficiarán tus seres queridos.

¿Y si los acreedores rechazan la propuesta de acuerdo?

Esto es lo que suele ocurrir la mayoría de las veces, pues los acreedores no suelen tener una voluntad real de alcanzarlo o no están demasiado por la labor. Si el acuerdo es rechazado, este se dará por intentado y se iniciará la segunda fase consistente en la declaración de concurso del deudor, en la que podrá obtener el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho.

En resumen, ¿qué puede ocurrir en la fase extrajudicial de pagos?

Recapitulando, en esta primera fase pueden darse tres escenarios: 1.- Que se logre un acuerdo con los acreedores que permita afrontar la deuda, beneficiándose el deudor de un aplazamiento y una cancelación parcial de la deuda, revirtiéndose la situación de asfixia financiera en la que estaba inmerso. 2.- Que no se alcance un acuerdo, se dé por intentado y se inicie la fase concursal donde el deudor podrá solicitar el BEPI. 3.- Que no sea viable la obtención de un acuerdo y no sea necesario la tramitación de esta fase, pasándose a la fase concursal directamente.

¿Cuánto dura la fase de acuerdo extrajudicial de pagos?

La duración media de esta fase es de 3 a 6 meses, lo que dependerá del desarrollo del proceso. Si quieres agilizar el proceso, déjate asesorar por los profesionales de Sayonara Deudas, que estudiarán tu caso y te indicarán la mejor opción según tus circunstancias. ¡Nosotros tramitaremos todo en cuestión de 72 horas desde que recibimos la documentación! La Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social, ha introducido en España la llamada legislación de segunda oportunidad, que permite que las personas insolventes puedan cancelar sus deudas y disfrutar de una “segunda oportunidad”, lo que se conoce como el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI). En este artículo te adelantamos que para obtener el BEPI necesitas pasar por dos fases y te explicamos la primera consistente en el Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP), donde el deudor intentaba con la ayuda del mediador concursal alcanzar un acuerdo con sus acreedores. Ahora toca exponer en qué consiste la segunda fase: el concurso de acreedores, que se inicia cuando no es posible alcanzar dicho acuerdo.

¿En qué consiste la fase de concurso de acreedores?

Se denomina concurso de acreedores al procedimiento legal que tiene lugar cuando una persona está en una situación de insolvencia y no puede cumplir con sus obligaciones. La declaración de concurso despliega una serie de efectos sobre el deudor, su patrimonio, sus acreedores, los créditos y los contratos vigentes, con el objetivo de satisfacer el máximo de la deuda de forma ordenada, lo que puede alcanzarse mediante un convenio o la liquidación del patrimonio del deudor. Si bien no es un proceso sencillo en el caso de empresas, los concursos de personas físicas son más simples, pues una persona no acumula ni las obligaciones ni el patrimonio que puede tener una empresa. Por lo general, con independencia de la deuda que pueda tener, si esta no tiene patrimonio con qué afrontarla, el concurso pierde efectividad y muchas veces se convierte en un simple trámite para acceder al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI). En el procedimiento concursal interviene el administrador concursal, que por lo general será la misma persona que actuó como mediador concursal en el Acuerdo Extrajudicial de Pagos. A este profesional se le encomienda una serie de funciones que debe realizar bajo la supervisión del juez.

El Informe, el Inventario y la Lista de acreedores

El administrador concursal redactará un Informe en el que analizará la situación patrimonial del deudor y las causas que le han llevado a la insolvencia, al que se acompañará un Inventario y una Lista de acreedores. En el Inventario se detallarán todos los bienes y derechos que son propiedad del deudor, mientras que en la Lista de acreedores se indicarán todas las deudas que tiene el deudor, expresando su importe y naturaleza. En resumidas cuentas, el administrador concursal tiene la encomienda de tomar una “fotografía” del patrimonio del deudor. Con este Informe se consigue conocer en detalle la situación financiera del deudor para escoger la solución más idónea. Así, cuando las circunstancias del deudor lo permitan, es posible que se intente alcanzar un acuerdo con los acreedores (convenio), iniciándose un proceso similar al Acuerdo Extrajudicial de Pagos. No obstante, esta solución es muy poco frecuente en la práctica.

La liquidación del patrimonio y los bienes inembargables

Lo normal será comenzar la liquidación del patrimonio del deudor, con el fin de obtener dinero y pagar, en la medida de lo posible, sus deudas. Para esto el administrador concursal elaborará en plan de liquidación. Esto no significa que el deudor se vaya a quedar sin nada. Hay bienes que tienen la consideración de inembargables o que en atención a sus circunstancias pueden mantenerse en propiedad del deudor tras la finalización del concurso. Por ejemplo, es posible que te puedas quedar con tu vivienda y tu vehículo. Pero esto no es algo automático, sino que tu abogado deberá solicitarlo y justificarlo en términos jurídicos para que el juez lo acepte. Si tu abogado no cuenta con altos conocimientos en insolvencia no va a lograr un resultado satisfactorio. En definitiva, todos estos documentos que debe elaborar el administrador concursal tienen un impacto crucial en el desarrollo del proceso. Por esta razón, tu abogado tiene que revisarlos y garantizar que se respeten tus derechos para que al final del concurso no acabes en una situación de mayor vulnerabilidad a la que te encontrabas. ¿Qué sentido tendría el concurso, entonces? No todo vale para que un acreedor vea satisfecha su deuda.

¿Cuándo se inicia el concurso de acreedores?

El concurso se acreedores se inicia a instancia del deudor o el mediador concursal cuando no se logra alcanzar un acuerdo con los acreedores. Incluso se puede iniciar directamente, ahorrando meses de proceso, bajo determinados requisitos que deben ser acreditados por un experto en Ley de Segunda Oportunidad. Tienes que saber que si es el mediador es quien solicita la declaración de concurso, debe pronunciarse sobre si cumples los requisitos para obtener el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), lo que puede ser determinante, por lo que tu abogado tendrá que mantener una reunión con el mediador para garantizar que su informe no comprometa la cancelación total de la deuda.

¿Qué efectos tiene el concurso de acreedores?

La declaración de concurso tiene una serie de efectos destinados a conservar el patrimonio del deudor. A continuación, os exponemos algunos de los más importantes: No podrán iniciarse procedimientos judiciales contra el patrimonio del deudor y se suspenderán todas las ejecuciones en curso. Con carácter general, los bienes y derechos del deudor no podrán ser embargados. Con la declaración de concurso se suspende el devengo de intereses de la mayoría de los créditos, por lo que no se incrementará su cuantía. Para los actos de administración y disposición se necesitará la autorización del administrador concursal, pudiendo actuar en sustitución del deudor, para garantizar la conservación de tu patrimonio. Los contratos existentes se mantendrán en vigor, por lo que tus acreedores tendrán que cumplir con sus obligaciones y no podrán escudarse en que no has pagado.

¿Cuándo se consigue la cancelación de las deudas?

Con la declaración de concurso no se produce la cancelación automática de la deuda, sino que se te declara en situación de insolvencia, que es el presupuesto necesario para que puedas ver tu deuda cancelada. Cuando no existan activos que liquidar, la administración concursal solicitará la conclusión del procedimiento concursal. En este momento, tu abogado deberá solicitar la cancelación de la deuda acreditando que reúnes los requisitos legales para ser beneficiario de una “segunda oportunidad”. Es importante que la solicitud acredite el cumplimiento de los requisitos para la obtención del BEPI, pues de lo contrario la administración concursal y/o los acreedores podrían oponerse al mismo y frustrarlo. En Sayonara Deudas nuestros profesionales elaborarán y presentarán la solicitud, garantizándote la cancelación máxima de la deuda que sea posible. Presentada la solicitud y transcurrido el plazo de audiencia a las demás partes, el juez dictará una resolución concluyendo el concurso de acreedores y concediendo el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho al deudor.

¿Cuánto tiempo dura el concurso de acreedores?

Es complicado dar una previsión de cuánto puede durar el procedimiento concursal, pues dependerá de las circunstancias de cada deudor y del volumen de trabajo del juzgado competente. Siendo prudentes se podría decir que se necesita como mínimo de 6 meses para que finalice el procedimiento concursal. Afortunadamente, al igual que con la fase de acuerdo extrajudicial de pagos, existen maneras de agilizar el proceso de forma exponencial sin necesidad de iniciar el concurso. En Sayonara Deudas nos dedicamos a la tramitación de concursos exprés, consiguiendo cerrar el concurso de forma simultánea a su apertura, para que nuestros clientes puedan obtener la cancelación de la deuda en el menor tiempo posible. ¡Nuestros resultados nos avalan!